「介護費用が想像以上にかかって困っている…」そんな不安を感じていませんか？
実は、介護にかかるお金は工夫次第で大きく抑えることができます。
公的な支援制度や補助金、控除制度を正しく知って活用すれば、家計への負担をグッと軽減できます。
例えば、介護保険制度には所得に応じた負担軽減措置があり、「高額介護サービス費制度」では月額の自己負担に上限が設けられています。
さらに、自治体ごとの補助や福祉用具の貸与、住宅改修の支援制度を使えば、出費を減らせるチャンスが広がります。
また、医療費控除や介護に関する税制優遇を確定申告で活用することで、見落としがちな節税効果も見逃せません。
このブログでは、制度の概要だけでなく「どの窓口で相談できるか」「どんな書類が必要か」といった実用的な情報まで詳しく紹介しています。
さらに、公的支援に頼りきることのリスクや、民間サービスを視野に入れるポイントも解説しているので、介護費用に悩むご家族の強い味方になるはずです。
情報を知らないことで損をしないためにも、今すぐこの記事をチェックして、あなたに合った支援制度を見つけましょう。
介護費が家計を圧迫…そんなときに知っておきたい支援制度
介護が必要な家族を抱えると、日々の生活費に加えて介護費がのしかかり、家計が一気に苦しくなることがあります。「こんなにお金がかかるなんて思わなかった」と感じる人は少なくありません。でも実は、きちんと制度を知って活用すれば、介護費用を大幅に抑えることができます。この章では、介護保険制度や高額介護サービス費制度、地域包括支援センターといった公的支援の仕組みをわかりやすく解説し、今すぐ役立つ情報をまとめています。
介護保険制度の仕組みと負担軽減のポイント
介護費用を抑える第一歩は、「介護保険制度」を理解することです。
この制度は、40歳以上の国民が支払う介護保険料を財源として、要介護・要支援と認定された人の介護サービス費を支援する仕組みです。基本的に、サービス利用料の自己負担は原則1割（所得に応じて2〜3割）で済みます。
たとえば、ホームヘルパーやデイサービス、ショートステイなどの在宅介護サービスは、要介護認定を受けていれば介護保険を利用して1〜3割の負担で利用できます。これが自費となると、月に数万円から十数万円かかることもあるため、制度を知らずにいると非常に損です。
さらに注目すべきは「支給限度額」という仕組みです。これは利用できる介護サービス費の上限が要介護度ごとに設定されており、その範囲内であれば何種類のサービスを組み合わせても自己負担額は抑えられます。
最近では、2024年度の介護報酬改定で訪問系サービスの評価が見直され、在宅介護の選択肢がさらに広がっています。たとえば「生活援助中心型訪問介護」が地域ニーズに応じて柔軟に使えるようになり、1回あたりの単位数が拡充されました。
つまり、制度の活用次第で、必要なサービスを受けつつも負担を軽くできるのです。
高額介護サービス費制度で自己負担を抑える方法
「いくら1〜3割の自己負担とはいえ、毎月の支払いがきつい…」
そんなときに頼れるのが「高額介護サービス費制度」です。
この制度は、介護保険サービスの自己負担額が一定の上限を超えた場合に、超えた分を払い戻してくれる仕組みです。上限額は、所得や世帯の課税状況に応じて異なり、たとえば一般的な所得水準であれば月額44,400円が目安となります。
注意すべき点は、医療費との合算はされないということ。医療と介護は別制度のため、それぞれの上限管理が必要です。ただし、同じ世帯に複数の要介護者がいる場合は「世帯単位」での合算が認められる場合もあります。
2025年4月からは「介護医療連携の強化」が進められ、高額介護合算療養費制度の見直しも議論されています。今後は、より柔軟で一体的な給付が期待されていますが、現時点では別々の申請が必要ですので要注意です。
申請は原則、自動的に支給されますが、変更届や世帯状況の確認が必要な場合もあるため、市区町村の窓口で事前に確認しておくことをおすすめします。
この制度を活用することで、毎月の介護費用が数万円単位で軽減されることもあるため、家計管理の観点から見ても非常に重要なポイントです。
地域包括支援センターの活用で受けられる支援とは？
「そもそも、どの制度が自分に使えるのかわからない…」
そんなときに頼りになるのが「地域包括支援センター」です。
これは各市区町村に設置されている公的な相談窓口で、高齢者本人やその家族が介護や福祉について相談できる場所です。ケアマネジャー、保健師、社会福祉士などの専門職がチームとなって対応してくれます。
地域包括支援センターでは、以下のようなサポートが受けられます：
- 要介護認定の申請サポート
- 介護サービス計画（ケアプラン）の作成支援
- 介護保険の利用方法や制度の説明
- 認知症や虐待の早期発見と対応
- 介護者への相談・心理的サポート
最近では、孤立しがちな高齢者の見守りや、在宅医療・看取りへの連携強化など、地域包括ケアの中核を担う役割が拡大しています。
たとえば、ある70代の女性が母親の介護で困っていたとき、地域包括支援センターに相談することで、福祉用具の貸与、住宅改修、通所リハビリの利用がスムーズに進み、介護費用を月2万円以上抑えられたという実例もあります。
このように、介護に関する“最初の相談先”として地域包括支援センターを使うことで、必要な制度や支援にすばやくつながることができるのです。
思わぬ出費を防ぐ！見逃しやすい補助金・助成制度の実態
介護費用は、介護保険だけではまかないきれない「想定外の出費」が多いのが実情です。ベッドや手すりの設置、車いすの購入、介護リフォームなど、1つ1つの支出は小さくても積み重なると大きな負担になります。しかも、こうした費用の中には「補助金」や「助成制度」が利用できるケースがあるにもかかわらず、多くの人が見逃しているのです。この章では、そうした見逃しがちな制度を紹介し、活用のコツや注意点を具体的に解説します。
自治体によって異なる支援制度の例と注意点
介護に関する支援制度の中には、国が定めた制度以外に「自治体独自」で用意されているものが数多くあります。たとえば以下のような例があります：
- 介護タクシー利用料の一部補助（東京都大田区など）
- 見守り機器の設置費補助（神奈川県藤沢市など）
- おむつの支給や購入補助（大阪府堺市など）
- 認知症サポーター派遣（北海道札幌市など）
これらは地域住民のニーズに応じて提供されるため、同じ都道府県内でも市区町村ごとに内容や対象者、申請方法が異なります。そのため、「隣の市では使えたのに、自分の地域では対象外だった」ということも珍しくありません。
注意したいのは、自治体のホームページだけでは詳細がわかりにくいケースがあること。また、年度ごとの予算枠が限られていて「先着順」や「早期終了」となる場合もあります。
そこで重要になるのが、地域包括支援センターや市町村の福祉課など、現地の相談窓口で最新情報を得ることです。「どんな補助がありますか？」と漠然と聞くのではなく、「住宅改修に関する補助」「紙おむつ代の支援」など、具体的にニーズを伝えることで、より的確な情報を得られます。
福祉用具貸与・住宅改修の補助をフル活用するには？
在宅介護を支える上で非常に頼りになるのが、「福祉用具貸与」と「住宅改修の補助」です。これは介護保険制度の中でも見逃されがちですが、費用削減効果が高い支援のひとつです。
【福祉用具貸与】
介護保険を利用すると、次のような福祉用具を月額レンタル形式で安価に利用できます：
- 車いす、電動車いす
- 特殊寝台（介護ベッド）
- 床ずれ防止用具
- 移動用リフト
- 歩行補助杖や手すり など
これらは通常、全額自己負担で購入すれば10万円以上するものも少なくありませんが、貸与なら1割～3割の自己負担で済みます。
【住宅改修の補助】
要介護者が安全に暮らせるよう、次のような住宅改修を行う場合は、最大20万円（自己負担は1～3割）までの補助が介護保険から受けられます：
- 手すりの取り付け
- 段差の解消
- 滑り防止床材の変更
- 扉の改修（引き戸への変更など）
- 洋式便器への交換
制度の利用には、「事前申請」が絶対条件です。改修や購入をしてから申請しても、保険適用はされません。また、工事業者も自治体に登録された指定業者である必要があるため、まずケアマネジャーや地域包括支援センターに相談しましょう。
2023年度からは、一部自治体でスマート介護機器の補助制度（自動排泄処理装置など）も始まり、今後はICT・IoTを活用した介護支援の普及が進む見通しです。
医療費控除との併用で家計を守るテクニック
介護にかかる費用は、医療費控除の対象になる場合があります。これは、1年間に支払った医療費が10万円（または総所得の5%）を超えると、超過分が所得から控除される制度です。
介護において控除対象となる主な例は以下のとおりです：
- 介護付き有料老人ホームの費用のうち、介護・医療部分
- 在宅介護サービスの一部（訪問看護、訪問入浴など）
- 医師の指示による福祉用具の購入費（ポータブルトイレなど）
- 通院や入退院のための交通費（公共交通機関利用）
ただし、家事支援や生活援助のみのサービス、施設入居の食費・居住費は対象外となります。
医療費控除は、確定申告での申請が必要です。領収書や利用明細書を1年分まとめて保管し、必要に応じてケアマネジャーや施設から明細書を発行してもらうとスムーズに申請できます。
さらに、親の介護をしている子どもが「扶養控除」や「障害者控除」の対象になることもあります。これらと医療費控除を組み合わせれば、数万～十万円単位の税金還付が期待できることもあります。
加えて、2024年から「電子帳簿保存法」の改正により、e-Taxでのオンライン申請がより便利になりました。マイナポータルと連携して医療費情報を自動取得できるため、紙の保存・提出の手間も軽減されています。
「知らなかった」ではもったいない！介護に関する税制優遇
介護は、長期間にわたる出費が続くため、家計にじわじわと負担を与えるものです。「介護費を少しでも軽くしたい」と思いながらも、実は多くの家庭が見逃しているのが“税制優遇”です。「そんな制度があるなんて知らなかった」「もっと早く知っていれば…」という声も少なくありません。この章では、要介護者やその家族が受けられる代表的な税制優遇制度と、その活用のポイントをわかりやすく解説します。
要介護者や家族が対象となる控除の種類とは
介護に関わる家族や要介護者自身が利用できる代表的な税制優遇は、以下のような控除制度です。これらを上手に活用することで、所得税や住民税の負担を減らすことが可能です。
1. 医療費控除
介護サービスの一部（訪問介護・訪問看護・通所リハビリ・福祉用具の購入など）は、医療費控除の対象になります。年間10万円以上の医療費を支払っている場合、超過分が所得から控除されます。
※ポイント：単なる生活援助（掃除や洗濯のみ）のサービスは対象外となる場合があります。
2. 障害者控除
要介護者が「障害者」または「特別障害者」と認定されると、その家族が所得控除を受けられます。
- 障害者控除：27万円
- 特別障害者控除：40万円
この認定には、要介護認定の等級や障害者手帳の有無、医師の診断書が必要になる場合があります。たとえば「要介護4・5」または「要介護3で日常生活に常時介助が必要」などの基準を満たすと、特別障害者として認められるケースがあります。
3. 扶養控除
介護をしている親を「扶養親族」として申告すれば、以下のような控除が受けられます。
- 一般の扶養親族：38万円
- 老人扶養親族（70歳以上）：48万円
- 特定扶養控除（16歳〜23歳の子など）：63万円
※親が一定の所得以下（年収103万円以下）でなければ対象外です。
4. 同居特別障害者控除
同居して介護をしている場合、「同居特別障害者控除」が適用され、控除額が40万円に加算されます。特別障害者と同居していることが条件です。
これらの控除を組み合わせることで、年間の税負担が数万円〜十数万円軽くなるケースもあります。特に「障害者控除＋扶養控除＋医療費控除」は、セットで活用すると節税効果が高くなるパターンが多いです。
確定申告での申請ミスを防ぐためのポイント
せっかく税制優遇があるのに、「申請方法がわからない」「書類が揃わない」といった理由で申告できなければ、もったいないですよね。介護に関する控除を確実に受け取るために押さえておきたい、申告のポイントをご紹介します。
1. 介護サービスの領収書は必ず保管
医療費控除を申請するには、対象となる介護サービスの「領収書」が必要です。通所介護・訪問看護・リハビリなどの費用は、領収書をもとに集計して申告します。市販の「医療費控除の明細書」に転記して提出しましょう。
2. 障害者控除の申請には証明書が必要
要介護認定だけでは障害者控除を受けられないケースもあります。必要に応じて、次の書類を提出します：
- 障害者手帳
- 医師の診断書
- 介護認定の結果通知書（等級が記載されたもの）
特に「要介護3〜5」でも、自治体によっては障害者と認めないケースがあるため、税務署または市区町村の福祉課で事前確認をおすすめします。
3. 扶養控除は親の所得に注意
親の年金収入やパート収入によっては、扶養対象外となることがあります。たとえば公的年金のみの場合、年金収入が158万円（65歳以上）を超えると、扶養控除は受けられません。事前に所得額を確認しておきましょう。
4. e-Taxでの申告が便利
2024年以降、e-Taxとマイナポータルの連携が強化され、医療費や年金、介護保険の情報が自動取得できるようになっています。書類の提出ミスや記入漏れを防げるため、高齢の家族の介護をしながら多忙な中で申告する人にとっては、大きな助けになります。
5. 税務署や地域包括支援センターに相談を
税制優遇の内容や申請書の書き方に迷ったときは、迷わず税務署か地域包括支援センターに相談しましょう。最近では、無料の税務相談会や、シニア向けの確定申告セミナーを開催している自治体も増えています。
制度には限界も？公的支援だけに頼るリスクと対策
介護にかかる費用を少しでも抑えるため、多くの家庭が公的支援制度を活用しています。しかし、介護保険制度をはじめとする支援制度にも“カバーしきれない範囲”が存在します。特に近年では「制度のはざま」で困るケースが目立っており、公的支援に過度に依存するリスクが浮き彫りになっています。この章では、公的支援の“限界”と、それを補完するための対策について詳しく解説します。
支援対象外になるケースとは？
公的支援制度は非常にありがたいものですが、すべての人・すべてのサービスが対象になるわけではありません。以下のようなケースでは、制度の支援を十分に受けられない、または全く対象外となることがあります。
1. 要介護認定を受けていない・軽度と判定された場合
介護保険のサービスを受けるには、まず「要介護認定」が必要です。しかし、認定を受けていない人や、要支援1・2など軽度と判定された人は、受けられるサービスの範囲や補助率が大きく制限されます。たとえば、デイサービスの回数が限られたり、訪問介護が「生活援助のみ」だったりと、不足感が生まれやすいです。
2. 所得が一定以上ある場合
介護保険の自己負担割合は、所得に応じて1割〜3割に分かれています。年金や収入が一定額を超えていると自己負担が3割となり、実質的に負担感が大きくなります。特に「資産は少ないけど年金は多め」という高齢者にとっては逆に支援が薄くなることも。
3. 介護保険外のサービスが必要な場合
介護保険でカバーされるのは「日常生活に必要な最低限の支援」です。たとえば、見守りサービス・夜間の緊急対応・病院への付き添い・趣味活動の支援などは対象外となることがほとんどです。これらは自己負担で民間サービスを利用するしかありません。
4. 地域差が大きい
同じ制度であっても、実際の支援内容や助成額には自治体ごとに違いがあります。都市部と地方、財政が潤沢な市とそうでない町村では、福祉用具の補助や住宅改修支援の制度内容が異なり、「隣の市では使えたのに…」というケースも。
こうした“支援の空白地帯”に直面したとき、あらかじめ準備や対策をしていないと、予期しない出費に家計が大きく揺らぐことになります。
民間サービスや保険の活用も視野に入れる理由
公的制度の限界を補い、より柔軟で安心できる介護環境を整えるためには、民間のサービスや保険商品の活用も重要です。ここでは、どんな選択肢があるのか、具体的に見ていきましょう。
1. 民間の介護サービスで「かゆいところに手が届く」支援を
最近では、介護保険対象外のニーズに応える民間サービスが増えています。
- 買い物・外出の付き添い
- 夜間・早朝の訪問介護
- 認知症高齢者向けの24時間見守り
- 自費で受けられるリハビリサービス
たとえば、大手介護事業者が展開する「自費訪問サービス」では、介護保険の縛りがない分、時間や内容を自由にカスタマイズできます。費用は1時間あたり3,000〜5,000円前後が相場ですが、「家族が遠方に住んでいて日常のフォローができない」というケースでは、心強い選択肢となります。
2. 介護保険（民間保険）で備える
民間の保険会社が提供する「介護保険」や「就業不能保険」なども、公的支援の補完として有効です。
- 一時金タイプ：要介護状態になったときに100万円〜500万円が一括で支払われる。
- 年金タイプ：介護状態が続いている期間、毎月5万円〜10万円が支払われる。
これらは、公的介護保険制度とは完全に独立しており、認定条件も保険会社によって異なります。例えば、40代・50代のうちに契約しておけば、保険料は月1,000円〜2,000円程度に抑えられる場合もあります。
3. 地域の民間支援団体・NPOも活用
NPO法人や地域の社会福祉協議会が行っている支援も、侮れません。たとえば、
- 介護者向けの無料相談窓口
- 介護者カフェや交流会
- ボランティアによる送迎・買い物支援
など、制度外の“ちょっとした困りごと”を助けてくれる団体が存在します。
4. 家計の見直しとライフプランの再設計
介護には「いつ始まり、いつ終わるか」が見通せません。だからこそ、できるだけ早い段階で資産・支出・収入のバランスを見直すことが必要です。老後資金に加え、「介護用予備費」として100万円〜300万円程度を別途確保しておくと、予期せぬ出費にも対応しやすくなります。
制度には限界も？公的支援だけに頼るリスクと対策
介護にかかる費用を少しでも抑えるため、多くの家庭が公的支援制度を活用しています。しかし、介護保険制度をはじめとする支援制度にも“カバーしきれない範囲”が存在します。特に近年では「制度のはざま」で困るケースが目立っており、公的支援に過度に依存するリスクが浮き彫りになっています。この章では、公的支援の“限界”と、それを補完するための対策について詳しく解説します。
支援対象外になるケースとは？
公的支援制度は非常にありがたいものですが、すべての人・すべてのサービスが対象になるわけではありません。以下のようなケースでは、制度の支援を十分に受けられない、または全く対象外となることがあります。
1. 要介護認定を受けていない・軽度と判定された場合
介護保険のサービスを受けるには、まず「要介護認定」が必要です。しかし、認定を受けていない人や、要支援1・2など軽度と判定された人は、受けられるサービスの範囲や補助率が大きく制限されます。たとえば、デイサービスの回数が限られたり、訪問介護が「生活援助のみ」だったりと、不足感が生まれやすいです。
2. 所得が一定以上ある場合
介護保険の自己負担割合は、所得に応じて1割〜3割に分かれています。年金や収入が一定額を超えていると自己負担が3割となり、実質的に負担感が大きくなります。特に「資産は少ないけど年金は多め」という高齢者にとっては逆に支援が薄くなることも。
3. 介護保険外のサービスが必要な場合
介護保険でカバーされるのは「日常生活に必要な最低限の支援」です。たとえば、見守りサービス・夜間の緊急対応・病院への付き添い・趣味活動の支援などは対象外となることがほとんどです。これらは自己負担で民間サービスを利用するしかありません。
4. 地域差が大きい
同じ制度であっても、実際の支援内容や助成額には自治体ごとに違いがあります。都市部と地方、財政が潤沢な市とそうでない町村では、福祉用具の補助や住宅改修支援の制度内容が異なり、「隣の市では使えたのに…」というケースも。
こうした“支援の空白地帯”に直面したとき、あらかじめ準備や対策をしていないと、予期しない出費に家計が大きく揺らぐことになります。
民間サービスや保険の活用も視野に入れる理由
公的制度の限界を補い、より柔軟で安心できる介護環境を整えるためには、民間のサービスや保険商品の活用も重要です。ここでは、どんな選択肢があるのか、具体的に見ていきましょう。
1. 民間の介護サービスで「かゆいところに手が届く」支援を
最近では、介護保険対象外のニーズに応える民間サービスが増えています。
- 買い物・外出の付き添い
- 夜間・早朝の訪問介護
- 認知症高齢者向けの24時間見守り
- 自費で受けられるリハビリサービス
たとえば、大手介護事業者が展開する「自費訪問サービス」では、介護保険の縛りがない分、時間や内容を自由にカスタマイズできます。費用は1時間あたり3,000〜5,000円前後が相場ですが、「家族が遠方に住んでいて日常のフォローができない」というケースでは、心強い選択肢となります。
2. 介護保険（民間保険）で備える
民間の保険会社が提供する「介護保険」や「就業不能保険」なども、公的支援の補完として有効です。
- 一時金タイプ：要介護状態になったときに100万円〜500万円が一括で支払われる。
- 年金タイプ：介護状態が続いている期間、毎月5万円〜10万円が支払われる。
これらは、公的介護保険制度とは完全に独立しており、認定条件も保険会社によって異なります。例えば、40代・50代のうちに契約しておけば、保険料は月1,000円〜2,000円程度に抑えられる場合もあります。
3. 地域の民間支援団体・NPOも活用
NPO法人や地域の社会福祉協議会が行っている支援も、侮れません。たとえば、
- 介護者向けの無料相談窓口
- 介護者カフェや交流会
- ボランティアによる送迎・買い物支援
など、制度外の“ちょっとした困りごと”を助けてくれる団体が存在します。
4. 家計の見直しとライフプランの再設計
介護には「いつ始まり、いつ終わるか」が見通せません。だからこそ、できるだけ早い段階で資産・支出・収入のバランスを見直すことが必要です。老後資金に加え、「介護用予備費」として100万円〜300万円程度を別途確保しておくと、予期せぬ出費にも対応しやすくなります。
まとめ
介護費用を左右するのは「知っているかどうか」だけ
介護にかかる費用は、家族の暮らしや将来設計に大きな影響を与えます。しかし、実はその負担を軽くできる制度や支援策は意外と多く存在しています。
大切なのは、「情報を自分から取りにいく姿勢」と「信頼できる窓口や情報源にアクセスする力」です。
地域包括支援センターやケアマネジャーといった専門家は、まさに頼れる“情報の窓口”。自分の状況に合った制度を提案してくれる存在です。ただし、ただ話を聞くだけでなく、**「具体的な質問をすること」**が支援を引き出すカギになります。
相談の質が、受けられる支援の質を変える
たとえば「何か使える制度はありますか？」という聞き方よりも、「要介護2の母がデイサービスを利用中で、週に3回通わせたいが補助はありますか？」というように、具体的な生活状況や希望を伝えると、より的確なアドバイスが受けられます。
また、記録を残すことも大切です。同じ内容を別の窓口で相談することで、より広い選択肢を比較できるようになります。
「正しい情報」こそ最大の節約術
ネットで調べ物をするときは、自治体の公式サイトや厚生労働省などの公的機関のページをまずチェックしましょう。
SNSやブログには経験談や役立つ情報もありますが、制度内容が更新されていたり、地域によって異なっていたりするため、必ず情報の出所と発信時期を確認してください。
最近では、介護業界向けの新聞や専門誌も一般の読者向けにわかりやすい記事を出しています。そうした媒体を活用することで、「今まさに知っておくべき最新の情報」を手に入れることができます。
情報格差が、介護格差になる時代
同じ地域に住んでいても、「制度を知っていたか」「適切な相談先にたどり着けたか」だけで、介護費用の負担額やサービスの質に大きな差が生まれることがあります。
介護は突然始まることが多く、初めての人にとっては戸惑いや不安も多いもの。でも、だからこそ日頃から信頼できる相談先や情報源を押さえておくことが、いざという時の強い味方になります。
「知らなかった」で損をしないために、今できることから始めてみませんか？
必要な情報を見極め、相談する力を身につければ、介護にかかるコストも不安も大きく減らせます。
最後にひとこと
介護は「情報戦」とも言える時代です。
お金のことも、制度のことも、一人で抱え込まず、相談し、学び、行動することが、あなたとご家族を守る第一歩になります。
